Ce trebuie modificat pe piaţa asigurărilor auto
UNSICAR: Nivelul primelor de asigurare nu este adecvat faţă de cel al riscurilor asumate de către asigurători
În cadrul discuţiilor purtate cu ASF, brokerii au adus o serie de argumente cu privire la aspectele care pot induce risc sistemic, cum ar fi scăderea rapidă şi abruptă a pieţei de brokeraj de asigurare.
Pe de altă parte, ASSAI a arătat că România are nevoie de o piaţă de asigurări supravegheată şi reglementată în sensul unei protejări autentice a intereselor asiguraţilor români.
Reforma iniţiată de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) pe piaţa asigurărilor, în special pe cea referitoare la segmentul auto, a stârnit ample reacţii din partea jucătorilor în piaţă, inclusiv brokerii şi intermediarii din asigurări subliniind că o mare problemă este legată de nivelul neadecvat al primelor de asigurare cu cel al riscurilor asumate de către asigurători (dauna medie pentru pagube materiale a urcat constant în ultimii şase ani, iar despăgubirile pentru vătămări corporale au crescut exploziv, în ultimii doi ani), în timp ce decizia de cumpărare a consumatorilor este fundamentată în exclusivitate pe preţ.
Aceste probleme au fost evidenţiate în timp şi de service-urile auto, care au arătat în numeroase rânduri că, din cauza nivelului scăzut al RCA, reparaţiile nu se pot face la parametrii optimi ceruţi de marca autoturismului avariat.
De altfel, în cadrul discuţiilor care au avut loc săptămâna trecută între reprezentanţii ASF şi cei ai Uniunii Naţionale a Societăţilor de Intermediere şi Consultanţă în Asigurări din România (UNSICAR), în cadrul cărora s-a luat act de propunerea de modificare a 29 de acte normative care reglementează activitatea intermediarilor în asigurări, precum şi de proiectul de modificare a normelor RCA, reprezentanţii UNSICAR au adus o serie de argumente cu privire la aspectele care pot induce risc sistemic, cum ar fi scăderea rapidă şi abruptă a pieţei de brokeraj de asigurare, generarea unui impact negativ asupra distribuţiei prin intermediari a asigurărilor facultative şi creşterea riscului reputaţional.
"În opinia UNSICAR, principalele probleme ale pieţei RCA sunt legate de nivelul neadecvat al primelor de asigurare cu cel al riscurilor asumate de către asigurători (dauna medie pentru pagube materiale a urcat constant în ultimii şase ani, iar despăgubirile pentru vătămări corporale au crescut exploziv, în ultimii doi ani), în timp ce decizia de cumpărare a consumatorilor este fundamentată în exclusivitate pe preţ", a precizat ieri UNSICAR, într-un comunicat remis presei.
Proiectul de modificare a normelor RCA încalcă Legea Concurenţei
Potrivit asociaţiei brokerilor, unele dintre propunerile ASF, incluse în proiectul de modificare a normelor RCA, încalcă prevederile Legii Concurenţei şi, "dacă vor fi adoptate în forma actuală, vor produce efecte negative asupra consumatorilor şi nu vor rezolva principalele probleme ale pieţei RCA".
Pe de altă parte, consideră intermediarii în asigurări, plafonarea comisionului de intermediere la 10%, coroborată cu efectul cert al scăderii procentului de intermediere pe piaţa RCA, "va avea în realitate un efect de bumerang, va limita şi va conduce, în fapt, la creşterea costurilor administrative şi de distribuţie ale asigurătorilor".
Efecte puternic negative ale acestei măsuri vor fi resimţite şi la nivelul consumatorului, care, din cauza contracţiei abrupte a pieţei de brokeraj, vor trebui să facă faţă unor opţiuni limitate de selectare a produsului RCA.
Decontarea primelor către asigurători nu se poate face în 24 de ore
În ceea ce priveşte decontarea primelor către asigurători în 24 de ore, aşa cum a propus ASF, UNSICAR arată că această măsură nu poate fi pusă în practică de către operatorii din piaţă, întrucât respectarea acestei obligaţii este imposibil de realizat din punct de vedere logistic şi operaţional.
"Transferul de bani de la broker către asigurător trebuie realizat în paralel cu transferul informaţiilor legate de subscrieri şi anulări de poliţe, confirmat de documentele de evidenţă - poliţe, borderouri, documente justificative şi situaţiile specifice solicitate de fiecare asigurător. În absenţa acestor documente, conturile de prime nealocate ale asigurătorilor ar creşte foarte mult, ceea ce ar produce haos în piaţa RCA - neconfirmări ale poliţelor în timp optim, păgubiţii vor trebui să facă faţă unor mari întârzieri la constatarea şi recuperarea pagubelor", susţine UNSICAR.
Brokerii vor ca daunele să poată fi constatate şi de experţi independenţi
Una dintre propunerile UNSICAR priveşte posibilitatea ca daunele să poată fi constatate şi evaluate şi de experţii independenţi existenţi, nu numai cu proprii angajaţi, măsură care "va avea efecte pozitive semnificative directe şi imediate, în special asupra comportamentului de consum al asiguraţilor, care, în prezent, selectează asigurătorul RCA după un singur criteriu, şi anume preţul poliţei".
"Estimăm ca în situaţia în care dauna RCA ar putea fi constatată şi evaluată de propriul asigurător RCA, un procent important de clienţi ar renunţa la criteriul exclusiv de decizie "preţ" şi ar analiza şi aspectele calitative ale relaţiei cu asigurătorul RCA. În acest fel, piaţa ar avea un stimulent important de auto-reglare, iar rolul consultativ al brokerului de asigurări ar fi mult mai pregnant pe acest tip de produs", au argumentat brokerii la întâlnirea cu preşedintele ASF.
Service-urile propun modificarea normei de soluţionare a petiţiilor
Asociaţia Societăţilor de Service Auto Independente (ASSAI) a transmis către Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) un set de propuneri de modificare a normei privind procedura de soluţionare a petiţiilor referitoare la activitatea asigurătorilor şi intermediarilor în asigurări, a anunţat ieri Autoritatea, precizând că scopul modificărilor propuse este acela de a îmbunătăţi modalitatea de soluţionare a petiţiilor.
"ASF a supus dezbaterii un proiect de normă privind procedura de soluţionare a petiţiilor în cazul daunelor auto, dar care în forma actuală este incomplet, fără substanţă şi nu este corelat cu situaţia actuală a pieţei de asigurări şi cu aşteptările asiguraţilor români", a declarat Cristian Muntean, preşedintele ASSAI.
Potrivit acestuia, "actuala propunere a ASF de modificare a normei privind soluţionarea reclamaţiilor continuă să protejeze mai curând firmele de asigurări şi nu asiguraţii români, situaţie care pune încă o dată la îndoială interesele după care Autoritatea se ghidează în misiunea sa de protejare a asiguraţilor români şi ridică semne de întrebare asupra nivelului de pregătire al "specialiştilor" din cadrul acesteia. România are nevoie de o piaţă de asigurări supravegheată şi reglementată în sensul unei protejări autentice a intereselor asiguraţilor români".
ASF trebuie să îşi asume răspunderea şi pentru poliţele facultative
Printre cele 12 propuneri înaintate ASF se numără şi cererea ca autoritatea să îşi asume răspunderea prin rezolvarea tuturor petiţiilor adresate," indiferent de natura şi tipul de asigurare reclamat".
"În prezent, pentru reclamaţiile pentru poliţele de asigurare facultativă înaintate de petenţi către ASF, instituţia îşi declină competenţa răspunderii sub pretextul existenţei unui "contract între părţi" asupra căruia nu poate interveni şi îi sugerează reclamantului să se adreseze instanţelor de judecată pentru rezolvarea situaţiei reclamate. Dat fiind că durata medie de soluţionare a acţiunilor în instanţă este de peste trei ani, asiguraţii prejudiciaţi/ abuzaţi de firmele de asigurări renunţă la un astfel de demers", se arată în nota de fundamentare a propunerilor elaborate de ASSAI, în sprijinul cărora Asociaţia aminteşte că "misiunea ASF este tocmai de a interveni, rezolva şi a-i proteja pe toţi consumatorii de produse de asigurări, şi nu doar pe păgubiţii RCA".În România, există peste 800.000 de asiguraţi CASCO (poliţa de asigurare facultativă) care nu sunt protejaţi de către ASF.
Protejarea persoanelor juridice abuzate de către asiguratori
În prezent, pe site-ul ASF, rubrica de reclamaţii conţine doar rubrica adresată persoanelor fizice fără opţiunea ca o persoană juridică să poată reclama un abuz al asiguratorilor. Prin urmare, aceştia nu sunt protejaţi de abuzurile asiguratorilor. O astfel de limitare a drepturilor asiguraţilor/păgubiţilor reprezintă o îngrădire, o discriminare şi un abuz al unei instituţii a cărei menire este supravegherea pieţei de asigurări.
Asociaţia precizează că, în România, există peste 2 milioane şi jumătate de asiguraţi RCA persoane juridice neprotejate de către ASF.
Brokerii consideră că limitarea comisionului la 10 la sută va avea efecte puternic negative, resimţite şi la nivelul consumatorului, care, din cauza contracţiei abrupte a pieţei de brokeraj, vor trebui să facă faţă unor opţiuni limitate de selectare a produsului RCA.
Cele 12 prevederi consemnate de ASSAI în documentul remis către ASF sunt următoarele:
I. Rubrica de “Reclamaţii petenţi” va avea caracter permanent pe prima pagină a site-ului societăţii de asigurări;
II. Informarea clienţilor în momentul achiziţiei unei poliţe de asigurări RCA sau/şi CASCO cu privire la numărul de reclamaţii înregistrate de către societatea de asigurări;
III. Modificarea conţinutului rezoluţiei transmise de către ASF către petenţi;
IV. Asumarea răspunderii de către ASF pentru răspunsurile transmise către petenţi;
V. Criterii clare şi transparente de sancţionare a societăţilor de asigurări în funcţie de numărul de reclamaţii întemeiate;
VI. Sancţiuni clar specificate în cazul încălcării prevederilor din propunerea de normă;
VII. Asumarea răspunderii de către ASF pentru poliţele de asigurare facultativă;
VIII. Protejarea persoanelor juridice abuzate de către Asiguratori;
IX. Termenele de răspuns din partea ASF către petenţi să nu depăşească 30 de zile şi să nu poată fi prelungit;
X. Numărul de reclamaţii înregistrate la ASF să fie contorizate şi afişate pe site-ul instituţiei în permanenţă, pentru fiecare asigurator în parte;
XI. Aplicaţia on-line de petiţii să permită ataşarea de documente;
XII. Doar anumite câmpuri să fie obligatorii de completat în momentul formulării unei reclamaţii on-line.
Cum propun service-urile să fie sancţionaţi asigurătorii
Sanctiuni Asiguratori vs. număr reclamatii întemeiate
Nr. Crt. Nr. reclamatii întemeiate/luna Descrierea sanctiunii
1 20 – 50 Avertisment
2 51 - 150 Amenda in valoare de 20.000 euro
3 151 - 300 Amenda in valoare de 40.000 euro
4 301 – 500 Amenda in valoare de 70.000 euro
5 >500 Retragerea licentei pentru 30 zile