Vânzarea casei stinge datoria, adio SRL-uri de recuperatori, ANPC poate suspenda activitatea băncilor – cele mai importante modificări aduse de proiectul ANPC
Vânzarea bunului cu care s-a garantat creditul stinge datoria, adio SRL-uri de recuperatori, un ANPC puternic în relație cu băncile, reguli stricte pentru dobânzile variabile și pentru creditele în valută – sunt doar câteva dintre prevederile unui proiect legislativ inițiat de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor.
Autoritatea va putea sancționa operatorii financiari la sesizarea consumatorilor, a asociațiilor de consumatori sau din oficiu. De asemenea, va putea să impună respectarea imediată a clauzelor contractuale care au fost încălcate, restituirea sumelor încasate fără temei legal, într-un termen de maximum 15 zile și aducerea contractului în conformitate cu prevederile legale, în termen de maximum 15 zile.
Dacă băncile nu se conformează, ANPC aplică amenzi și alte sancțiuni, care nu pot fi suspendate prin simpla contestare în instanță. În plus, Autoritatea va putea decide, prin ordin al președintelui, suspendarea activității de intermediere de credit până la intrarea în legalitate și/sau aducerea tuturor contractelor similare în conformitate cu prevederile legale, în termen de 90 de zile, suspendarea derulării campaniei publicitare neconforme și aducerea tuturor contractelor similare în conformitate cu prevederile legale, în termen de 30 de zile. Iar sancțiunile pot fi făcute publice.
Reglementări drastice există și cu privire la declararea scadenței anticipate. Creditorii vor fi obligați să ia toate măsurile pentru a preveni declararea scadenței anticipate, inițierea procedurilor de executare silită a consumatorilor ori vânzarea debitelor restante către societățile de recuperare creanțe. Și vor fi verificați dacă au îndeplinit aceste obligații.
Și mai important, legea prevede că riscul de creditare se împarte între creditor și consumator, iar returnarea sau transferarea către creditor a garanției sau a veniturilor obținute din vânzarea garanției este suficientă pentru rambursarea totală a creditului.
Exportul și vânzarea de credite neperformante sunt limitate, cumpărătorii trebuind să fie persoane juridice române sau cu sucursale în România. Dar și mai important, cesionarea creanțelor nu se va mai putea face decât către instituții de credit sau instituții financiare nebancare (IFN).
Și dobânzile după bunul-plac al bancherilor vor deveni istorie dacă legea va fi adoptată în actuala formă. Dobânda variabilă va trebui compusă dintr-un indice de referință independent (precum Robor sau Euribor) și o marjă fixă pe toată durata contractului.
Dacă un consumator nu poate accepta majorarea dobânzii, determinată de evoluția indicelui independent, creditorul nu are dreptul să denunțe unilateral sau să rezilieze contractul, ci trebuie să-i ofere clientului posibilitatea de reeșalonare sau de refinanțare a creditului.
Consumatorii și soții/soțiile acestora care trec prin situații precum șomaj, reducere drastică a salariului (cel puțin 15%) sau deces al unui coplătitor și nu-și mai pot plăti ratele nu pot fi penalizați cu o dobândă penalizatoare mai mare cu mai mult de 2% decât rata dăbânzii normale a creditului.
Creditorul va trebui să asigure consumatorului dreptul de a converti, oricâd pe parcursul relației contractuale, contractul de credit într-o monedă alternativă, precum și alte posibilități de reducere a costurilor de creditare. Instituțiile de credit vor fi ținute să-și notifice în scris clienții în cazul în care, din cauza fluctuațiilor valutare, valoarea ratelor sau a întregului credit se modifică cu peste 20%.
Vor fi interzise majorarea nivelului comisioanelor, tarifelor și spezelor bancare și introducerea unora noi, perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor sau de retragere pentru sumele trase din credit, precum și comisionarea schimbării datei de scadență a ratelor sau a solicitărilor de schimbare a garanțiilor, dacă clientul plătește costurile aferente constituirii noilor garanții.
Și, evident, clauzele contractuale care dau dreptul creditorului să modifice unilateral clauzele contractuale fără încheierea unui act adițional, acceptat de consumator, vor fi interzise.
Reclama pentru credite va fi reglementată strict, orice reclamă trebuind să cuprindă informații clare despre identitatea creditorului, faptul că respectivul contract de credit va fi garantat fie printr-un bun imobil, rata dobânzii, indicând dacă este fixă sau variabilă sau o combinație a amândurora, valoarea totală a creditului, valoarea DAE, durata contractului de credit, valoarea ratelor, valoarea totală plătibilă de consumator și numarul ratelor.
De asemenea, orice reclamă va trebui să conțină avertizarea consumatorului asupra faptului că posibilele fluctuații ale ratei de schimb valutar ar putea afecta suma care trebuie plătită de consumator, dar și asupra faptului că există obligativitatea de a încheia un contract de asigurare pentru viață și/sau imobil.